住宅ローンの借り換えは一度断られた。二度目で通って毎月6,329円軽くなった【50代の実録】

2005年に家を建ててから、住宅ローンは三菱UFJ銀行で返していた。毎月104,733円。金利のことは、正直ほとんど気にしていなかった。

2021年、ネット銀行への借り換えに挑戦した。一度目は断られた。二度目、auじぶん銀行で通った。返済期間はそのままで、毎月の返済額は6,329円下がった。

この記事では、借り換え前後の実際の数字と、断られたときの話、そして金利が上がり始めた今の正直な気持ちを書く。

結論：金利1.675%→約0.47%。期間はそのままで月6,329円軽くなった

大事なのは、返済期間をのばしていないことだ。期間をのばせば月々の返済額は簡単に下がる。でもそれは、総額で見ると損をしていることもある。

わが家の場合、残りの返済回数はほぼ同じ。金利が下がった分だけ、毎月6,329円、年にすると約7万6千円軽くなった。

「借り換えると返済額が減る」と聞いたのがきっかけだった。

半信半疑で、実際にシミュレーションしてみた。すると本当に軽くなる。それならやってみようと思った。

最初に申し込んだのは、別のネット銀行だった。一度話を聞いて、そのあと断られた。理由は教えてもらえなかった。

「借り換えって、難しいのかな」

そう思ったのを覚えている。

それでも、シミュレーションで見た数字は頭に残っていた。もう一度だけ、やってみることにした。

2021年3月19日、auじぶん銀行での借り換えが実行された。

手続きで一番大変だったのは、書類を集めることだった。手元に残っているだけでも、これだけある。

家を建てたときの契約書まで必要になる。借り換えを考えているなら、まずはこのあたりの書類がどこにあるか確認しておくといい。

書類を出したあとは、面談のようなものが一度あっただけ。それ以外は、特に困ったことはなかった。

借り換え直前の残高は約1,747万円。auじぶん銀行で借りたのは1,810万円。

差額の約63万円は、事務手数料や登記費用などの諸費用を一緒に借りた形だ。手持ちのお金を出さずに借り換えができた。

そして、その諸費用も含めたうえでの、月6,329円減だ。

借り換えから5年。金利は上がり始めている。

2026年1月から、毎月の返済額は101,571円になった。今の金利は年1.21%。次の見直しは2026年12月だ。

それでも、借り換え前の104,733円よりは月3,162円少ない。借り換えてよかったと思っている。

ただ、金利が上がっていく様子を見ていると、時代が変わったと感じる。低い金利がずっと続く前提は、もう通用しないのかもしれない。

今の残高は約1,203万円。完済予定は2037年2月。

借り換えを通して、金利の大切さを知った。同じ借金でも、金利が違うだけで毎月の負担がこれだけ変わる。

だからこそ今は、繰上返済で少しでも早く完済したいと考えている。

一度断られても、銀行を変えれば通ることがある。迷っているなら、まずはシミュレーションで「自分の場合はいくら変わるか」を見てみてほしい。